Generația Z nu se îneacă (încă) în datorii de tip „cumperi acum, plătești mai târziu” – dar experții avertizează că e o capcană a stilului de viață de lux

Dragostea tinerilor pentru amânare a intrat într-o nouă etapă: finanțele lor, relatează Fortune.
Aproape doi din cinci tineri din generația Z refuză să plătească integral, la finalizarea comenzii, pentru următoarea lor geantă de lux sau comandă de la McDonald’s — și aleg în schimb serviciile de tip „cumperi acum, plătești mai târziu”(BNPL – Buy Now, Pay Later), achitând în rate săptămânale sau lunare. Iar pentru prima dată, aceste servicii încep să depășească în popularitate cardurile de credit.

Tinerii le consideră o metodă mai flexibilă și mai simplă de a-și distribui cheltuielile între salarii, fără să acumuleze dobânzi mari.
Totuși, pentru o generație cu dificultăți în alfabetizarea financiară — și o tendință spre „doom spending” (cheltuit impulsiv pentru a face față stresului inflaționist) — experții avertizează că folosirea frecventă a acestor servicii poate ascunde o problemă mai profundă: obiceiul de a trăi peste posibilități.

44% dintre tinerii Gen Z au folosit aceste servicii în ultimul an — adică aproximativ 30 de milioane de persoane în SUA. Printre ei se numără și Sabrina Rozza (25 ani), care a folosit Afterpay pentru a finanța o vacanță de 4.000 de dolari în Republica Dominicană. Ea spune că a fost o alternativă mai bună la cardul de credit, deoarece a putut plăti un avans și apoi rate timp de șase luni.

„M-a ajutat la bugetare. Și sincer, nu aveam suficienți bani atunci ca să o plătesc pe un card de credit,” spune ea. „A fost o soluție mai relaxată pentru a merge într-o vacanță pe care mi-o doream cu adevărat.”

Majoritatea prietenilor ei folosesc și ei aceste servicii, în special pentru haine. Jumătate dintre tinerii Gen Z consideră că BNPL îi ajută să-și gestioneze mai bine banii, datorită flexibilității și termenilor de împrumut mai simpli.

Serviciile populare precum Klarna, Affirm și Afterpay promovează ideea că îți poți împărți plata în patru rate fără dobândă. Însă în detaliile contractului, situația nu e chiar atât de simplă.

Programul „pay in 4” presupune patru plăți bilunare, fără dobândă, pe o perioadă de aproximativ două luni, dar este vorba tot despre un împrumut, chiar dacă nu apare în raportul de credit (deocamdată). În funcție de valoare și comerciant, poate fi necesar un avans, iar pentru planurile mai lungi, dobânda poate ajunge și la 36% pe an.

Mai mult, neplata la timp aduce penalizări substanțiale. Totuși, majoritatea clienților își achită ratele la timp: conform Afterpay, 98% dintre achiziții nu implică penalizări, iar 95% dintre rate sunt plătite la timp. Așadar, Gen Z nu este (încă) îngropată în datorii — dar pericolul persistă dacă nu sunt atenți.

Într-o economie marcată de inflație și incertitudine, nu e de mirare că tinerii caută noi metode de plată. De exemplu, 60% dintre cumpărătorii de bilete la Coachella din acest an au ales un plan de plată în rate, conform Billboard.

Însă BNPL încurajează cumpărarea impulsivă, avertizează Noah Kerner, CEO al companiei financiare Acorns. „Încurajează oamenii să cheltuiască peste măsură,” spune el. Studiile arată că cei care folosesc BNPL tind să cheltuiască cu 20% mai mult decât ceilalți. Iar cei care încheie mai multe astfel de contracte simultan pot ajunge rapid în dificultate.

Deși cardurile de credit au dezavantajele lor (dobânzi mari, raportare la birourile de credit), ele oferă și beneficii: recompense, cashback și istoricul de credit. Totuși, 51% dintre tinerii Gen Z declară că li se pare „respingător” să folosească un card de credit. Aproximativ același procent consideră că BNPL le oferă o mai bună gestionare a finanțelor.

Problema este că BNPL permite acumularea de datorii „invizibile”, care nu afectează scorul de credit și deci sunt mai ușor de ignorat.

„Ar trebui să economisești pentru ceea ce îți dorești să cumperi,” spune Kerner.
Iar Allyson Kiel, consultant financiar la Synovus Bank, adaugă: „Datoriile pe cardul de credit sunt un loc periculos. Dobânzile sunt incredibil de mari și, odată intrat în acel cerc vicios, e greu să ieși.”

„Dacă este un moft și nu o necesitate, mai bine aștepți,” concluzionează ea.